2024年信用卡行业监管趋严，招行信用卡中心被罚款80万元

记者李览青 上海报道

2024年已经过半，由于相关调整措施开始实施，信用卡领域的管控力度正在增强。

7月10日，国家金融监督管理总局上海监管局公布了17份行政处罚的公示文件，里面提到招商银行股份有限公司信用卡中心，也就是招行信用卡，存在两项违规操作，分别是提交了掩盖关键信息的材料，以及工作人员的监管措施不力，因此总共被处以80万元的罚金。招行信用卡电子商务项目组网上商城业务部客户经理赵晶远，当时对职员行为监管存在显著失职，承担了直接责任，因此被永久禁止从事银行业务。

二零二二年七月七日，原银保监会与人民银行联合印发了《关于进一步推动信用卡行业规范稳健运行的若干意见》（简称为“《意见》”或“信用卡新规”），针对信用卡行业运营、发卡推广、信用审批、风险控制、合作单位监管等多个领域制定了更为严格的规范。经过两年多的调整完善，自2024年7月1日起，《通知》开始全面推行，信用卡行业也步入监管趋严的新阶段。

年内5家信用卡中心被罚，外包管理成“重灾区”

21世纪经济报道记者根据企业预警通数据统计，2024年至今，招行信用卡中心、中信银行信用卡中心、民生银行信用卡宁波中心、兴业银行信用卡中心以及中信银行信用卡杭州中心这五家发卡机构遭到处罚，罚款总额为270万元。

根据违规事项分析，问题主要体现为合作单位监管存在漏洞，信用卡资金流向缺乏有效控制，以及职员行为约束不够严格。

需要特别留意的是，将业务委托给其他机构运营，尤其是负责追讨欠款的业务外包，向来是信用卡业务部门遭遇处罚的高发环节。

根据媒体报道，部分银行信用卡业务存在管理漏洞，涉及外部催收环节，有多家金融机构因此受到监管处罚，包括平安银行信用卡部门、民生银行信用卡部门、浦发银行信用卡部门、光大银行信用卡部门以及兴业银行信用卡部门等，平安银行信用卡部门在2023年底因相关问题被处以200万元罚款。

信用卡新规针对催收管理中存在的诸多问题，提出明确要求，银行业金融机构必须承担起催收管理的首要责任，持续提升自身在催收方面的业务水平，减少对第三方催收公司的依赖，同时强化对合作催收机构的质量把控。按照监管部门的指示，银行业金融机构需要在自身对外宣传的平台上，完整披露委托催收公司的具体名称、联系方式等必要信息。

当前形势下，近些年不少金融机构着力增强内部债务清收队伍的组建，吸纳相关领域的工作人员。根据可查的公开信息，光华银行、华夏金融机构、湖南三湘金融机构、微众金融机构等都已经启动面向社会人员的招聘计划，这些计划对申请者的学术背景和工作履历都有相应的规范。湖南三湘银行正在征募资深的追讨主管和高级电话催收专员，应聘者需具备大学本科或以上学位，专业领域为金融或法律，同时拥有五年以上处理债务追讨事务的从业履历。

贷后管理里头，催收是最关键的一环，它直接影响到信用卡贷款资产变坏的程度，银行看重高级催收人员，也是因为这个原因。

中国人民银行支付结算司公布的《2024年第一季度支付系统运行综合报告》表明，到今年第一季度末，信用卡逾期半年以上未还的贷款总额达到1096.72亿元，与上季度相比增加了11.76%，占信用卡全部应还贷款总额的1.29%，这一数值创下了历史最高纪录。

头部银行信用卡资产状况显示，建设银行、农业银行、工商银行、平安银行、中信银行、民生银行在2023年末的信用卡不良率较上一年有所上升。另外，在不完整的10家头部银行统计中，兴业银行2023年末的信用卡不良率是最高的，为3.93%，不过与2022年末相比已经有所改善。

新规落定，信用卡进入缩量时代

银行信用卡领域近年显现出的诸多新动向，以及相关的外包管控强化举措，均体现了新规的导向。

发卡数量与发卡规模呈现明显减少趋势。新规明确禁止金融机构将发卡数、客户数、市场份额或市场位次等作为唯一或核心的评估标准。需要设定针对单个客户的发卡数量限制，加强休眠信用卡的动态监管，严格把控比例，对于持续18个月以上无客户发起交易且当前透支额度、预存金额均为零的长期休眠信用卡，其数量占本机构全部信用卡总数的比例，在任何时刻都不应超过百分之二十。

经《21世纪经济报道》记者分析主要上市银行2023年财务报告得知，到2023年岁末，建行、招行、工行、交行、平行、邮储等机构的信用卡发行总数均呈现下降趋势，其中工行年底持卡人账户总数较上一年降低了7.27个百分点，降至15300万个，比2022年年底减少了1200万个，降幅最为显著。

此外，平安银行对信息公布的方式进行了调整，将2022年尾的统计单位由“万张”转变为2023年尾的“万户”，到2022年尾，平安信用卡在市面上流通的卡片数量达到6899.72万张，而去年年尾，市面上流通的信用卡账户总数为5388.91万户。平安银行通过财务报告透露，信用卡业务手续费所得降低，直接造成2023年平安银行银行卡手续费总额较上一年减少13.1%，具体数额为161.28亿元。

多层面引导信用卡客户运营策略优化

当前步入规模缩减阶段，金融机构的银行卡业务部门在评估业绩的方式以及推广手段上，均出现了新的调整。

获客难度有所增加。某股份制银行的前台工作人员透露，在机场进行业务推广时，客户申请信用卡的批准率较去年有所下降，不过各网点仍需完成既定的发卡指标。“新增一张信用卡的推广费用大约为500元，银行给予分支机构的奖励超过1000元，然而必须与信用卡中心争夺资源，今年形势比较严峻。他谈到，除了检查新办卡申请的件数，该机构还评估实际激活的卡数，这个数字指的是客户用信用卡进行支付后的数量。另外有股份制银行信用卡部门的负责人向媒体透露，他们服务的部分分支机构并未设定新增客户的目标，而是关注了将信用卡与支付宝、微信账户关联的用户数量。

另一面体现为管理方的周密部署，先前媒体披露过顶级银行卡服务品质下降、金融机构不再推出合作卡的消息，业内广泛预期，往后银行卡业务将注重效益提升，通过严谨管理使用户获得更佳的购物感受。

值得注意的是，除了信用卡新规，21世纪经济报道记者还发现，监管机构在资本使用方面，也促使银行信用卡重点服务那些条件好的客户群体。

根据《商业银行资本管理办法》（简称资本新规），针对第一档银行零售风险，过去三年里最近十二个月账单周期有大于零账款且均按约定全额还款的客户，被视为达标交易者，其风险权重计量从75%降至45%，此外，资本新规把信用卡未使用额度转换系数从50%调降至40%，这两项调整加在一起，表明优质信用卡客户的贷款业务资本占用将显著减少。

根据各上市银行股东大会披露的消息，当前行业普遍强调要实现情况好转，同时注重调整并优化发展方针，这两点构成了主要共识。

信用卡领域的风险总体上正在稳定下来，但仍然在进行阶段性的调整。针对信用卡发卡数量和交易规模减少所带来的问题，兴业银行行长陈信健指出，他们计划在改进发展蓝图、调整运营机制、完善管理框架、强化风险防范的前提下，积极寻求应对之策，力争在本年度摆脱困境，在下一阶段恢复正常运营。

根据国家层面对于整体经济形势的判断，以及部分行业和群体当前的经济收入状况，我们需要保持冷静客观的态度，应当更加主动地调整经营方案，提升抵御潜在风险的水平，促使信用卡业务的整体资产状况不断改善，招商银行副行长彭家文这样强调。