中国财富管理高质量发展答卷展开，招商信诺保险金信托业务历经十载升级迭代

中国财富管理迈向更高水平之际，众多体现财富传承与情感担当的感人篇章纷纷呈现出来。十多年前，位于改革开放前沿的深圳招商信诺人寿保险有限公司（简称招商信诺），精准把握了改革开放带来的财富管理新契机，富有远见且全面地推出了保险金信托服务。长达十年的发展中，招商信诺凭借在专业领域、数字技术和广泛覆盖方面的不断探索和革新，其保险金信托服务实现了多次改良和进步，如今，这个过去被大众视为遥不可及的金融方案已变得十分普及，在中国普惠金融发展趋势下，家庭财产规划的新阶段已经到来。

近些年，由于大众财富快速增加，中产和高净值群体持续扩大，这为个人和家庭财富管理的发展创造了有利条件。在确保财富稳定增长的基础上，如何有效且有益地将物质和精神财富传承给子孙后代，越来越受到中产和高净值群体的关注。他们开始有计划地思考这个问题，并制定相应的方案。二零一五年，招商信诺凭借对市场形势的深刻洞察和对客户诉求的准确理解，率先在业内推出了保险金信托产品，从而改变了传统保险业务缺乏差异化的局面。

保险金信托将保险与信托两种金融特性有机结合，凭借两者功能互补，达成保险资金长久保存与妥善使用，因此备受市场瞩目。招商信诺的保险金信托服务包含两个主要部分，首先，公司设计了“招商信诺传家典范（财富版）终身寿险”，该产品专门用于满足客户的财产继承需求，属于定额型终身保险；其次，公司还推出了保险金信托业务，这项业务能够依照客户的个人意愿，将保险金转入信托账户，然后依据信托协议的条款，逐步且分期地发放给客户指定的不同受益人，以此协助客户达成诸如资助子女成长、实现定向继承等目标。

招商信诺当前注入信托的保险产品涵盖三个主要类别，分别为：第一种是针对身后财富延续，旨在防范身故风险并实现传承规划的“传家”品牌终身寿险；第二种是针对生前财富分配，旨在为二代提供稳定资金支持的“传家”品牌固定年金险以及“招盈”品牌分红年金方案；第三种是针对养老保障，旨在抵御生存风险并确保终身现金流获取的“自在”品牌年金险和“和瑞”品牌增额终身寿险。

招商信诺的保险金信托经过十年专注发展，取得了非常显著的成果。到2025年4月25日为止，招商信诺总共创建了保险金信托一万件零三件，信托的总金额超过了六百三十亿元，为上万家家庭提供了服务，在市场上排名前三。在过去的十年中，招商信诺信托的件数每年平均增长率为百分之九十九点二，远远高于整个行业的平均水平。其中，单笔信托金额最大的达到了一亿七千万元以上。这些数据既体现了招商信诺在保险金信托业务上客户数目与资产体量的扩张，又揭示了其在中等收入及高资产人群中的显著地位和良好声誉。

业界普遍关注，一家中等体量的保险机构，怎样在困难重重的高端资产配置领域取得领先地位？

招商信诺的保险金信托业务之所以能够一直保持领先地位，核心在于其产品构造、服务机制以及经营模式的不间断改进与提升。自2015年开始，招商信诺的保险金信托业务经历了不同的阶段，产品种类不断增加，能够接受信托的保险单种类、客户群体和功能领域持续扩大，能够完成的工作也从最初的借助保险来提升信托资产规模和定向财产转移，发展到了能够防范债务和婚姻风险以及保护资产。

招商信诺保险金信托业务的显著优势在于其卓越的运作模式。借助技术支持，招商信诺于2021年1月率先在行业内推出"云信托"服务，使保险金信托的从申请到管理的全过程实现网络化操作；2023年7月，公司把原先需要人工逐一发送纸质保险合同和结案证明的做法，改进为电子文件能够自动精准推送的系统。这是站在方便客户的角度，着重加快保险金信托的设立流程，并且降低人工处理可能引发的误差等风险。

普惠金融彰显了我国金融发展模式中金融工作政治属性与人民属性的根本内涵。招商信诺为了更好地体现金融服务的群众性，在2023年5月推出了“家庭保险金信托”计划，将保险金信托的开立条件从原先的500万元总保费或基本保额调整为100万元总保费或基本保额，以此让更多普通客户受益，促使保险金信托逐步进入更多家庭的生活场景。设立保险金信托，旨在让财富惠及普通人，其中不乏许多体现金融利他精神的感人案例。

六十五岁的A先生是一名已退休的企业高管，在他妻子离世之后，一直和独生女以及外孙共同居住在一起。他的女儿从小就是他极为疼爱的孩子，对于年仅九岁的外孙更是充满了隔代人的宠爱。他内心一个重要的期望，就是能够为外孙安排一笔财产，确保这笔钱不会被外孙的监护人挪用。为了实现这个目标，A先生设立了一份保额高达三百万的终身人寿保险，并附加了保险金信托计划1.0，指定他的女儿和外孙作为该保险的受益人。七年之后，A先生与世长辞，那笔高达三百万的遗产，依照他临终前的心愿，分别赠予了外孙和女儿，以此方式，他的深情始终萦绕在亲人身边。

通过金融工具协助客户维系情感与责任的本心，是招商信诺在保险金信托服务领域不断革新的核心驱动力。可以说，招商信诺保险金信托的每一次更新换代，其根本原因，都来自客户层面的需求演变。不论外部环境怎样波动，招商信诺始终秉持"以客户为出发点"的解决方法，在客户"切实需要""能够受益""真正必要"等关键环节给予支持。

因此，在创业阶段即便条件艰苦，招商信诺也确立了持续投入资本的初衷，2015年便自主组建并培育了法律、税务、保险及家族财富管理领域的专业人才队伍，凭借不断的客户知识普及、一线团队能力提升、卓越实践模式借鉴共享，为业务骨干给予持续且坚实的协助。到目前，已有246位基层客户代表获取了政法大学的“继业规划师”资格认证，30位资深的危机管控专家熟稔传承相关的法律与税务事务，6位高级别的办公室驻点法务与税务专家具备“红圈所”及“四大”的实际操作履历。客户对招商信诺保险金信托协助团队的专业水准有着最直接的体认。

招商信诺正以“客户价值创造”为原则开展工作，不断推动业务改进和发展。根据消息，今年上半年，招商信诺的保险金信托服务将增加新的内容。原先主要提供资产传承和风险隔离功能，现在将扩展到信托受托支付业务。这一功能在市场上是首创的，允许客户利用家族信托的资金，为自己以及其他受益人缴纳保单费用，从而为个人和家庭成员提供全阶段的保险保护。另外，招商信诺计划推出保险金信托业务自动完成手续的选项，这一选项启用之后，能够将原先一天的处理周期缩短为五分钟。

招商信诺保险金信托在十年间实现了显著进步，这源于其始终如一地秉持初衷，不断进行革新，并致力于提供优质的专业服务，展现了保险金信托在市场上的重要意义和未来可能达到的高度，同时也间接显示了我国财富管理行业正在蓬勃发展，呈现出日益活跃的态势。往后，伴随国内民众在财富管理方面的需求持续增长并走向成熟，保险金信托行业将有望开拓出更加宽广的发展前景。招商信诺将凭借专业能力与创新思维推动业务不断进步，帮助众多家庭达成财富的稳定延续，同时促进社会价值的共同创造，为中国财富管理领域的创新发展贡献力量。